Гражданин РФ оплатил товар иностранной компании, перевёл деньги со своего счета через SWIFT. Средства так и не поступили получателю, застряли в посредническом банке. Из-за санкций банк не возвращает средства и не пересылает их продавцу. Имеет ли право отправитель требовать возврата суммы от российского банка?
От российском банка невозможно потребовать возврат суммы международного валютного перевода, поскольку законных оснований для этого нет.
В данной ситуации рекомендуется подать заявление о розыске валютного платежа в банк-отправитель. При обнаружении банка-посредника, стоит обратится к нему с заявлением о возврате денег.
Согласно статье 31 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» кредитные организации ведут расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России. При отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов – по договоренности между сторонами; при осуществлении международных расчетов – в порядке, установленном федеральными законами и принятыми в международной банковской практике правилами.
Международная банковская практика считает международный перевод денежных средств совокупностью операций, начинающихся с передачи плательщиком поручения о переводе своему банку.
Затем могут быть осуществлены ряд межбанковских переводов между посредническими банками, пока поручение не передаётся банку бенефициара для исполнения в пользу бенефициара.
Международные денежные переводы регулируются Типовым законом ЮНСИТРАЛ «О международных кредитовых переводах» 1992 года.
Типовой закон 1992 года устанавливает обязанности отправителя платежного поручения, банка-получателя, и определяет ответственность сторон.
Так как кредитный перевод заканчивается принятием банком бенефициара платежного поручения в его пользу (ст. 19), банк, отличный от банка бенефициара, должен выдать собственное платежное поручение.
Банк-получатель обязан выполнить распоряжение о платеже или отправить уведомление об отказе в срок, указанный статьей 11 Типового закона 1992 года. В противном случае банк-получатель считается принявшим распоряжение о платеже.
В связи с обстоятельствами российский банк-отправитель выполнил распоряжение клиента, сняв деньги с лицевого счёта физического лица в рамках договора банковского обслуживания, и перевёл их посредством банка-переводчика для проведения международной оплаты.
Деньги, находящиеся на счете банка-посредника более суток, признаются принятыми по закону 1992 года. Поэтому российский отправитель должным образом выполнил обязанности по международному платежу.
А что суды?
В основном суды считают, что банк, отправивший перевод, выполнил свои обязанности перед клиентом должным образом.
Суды для обоснования своих выводов указывают, что привлечение лица к гражданско-правовой ответственности за возмещение убытков требует установления наличия и размера понесенных убытков, противоправности действий ответчика и причинной связи между возникшими убытками и его действиями.
Отсутствие доказательств по одному из пунктов не подтверждает весь состав убытков, что приводит к отказу в удовлетворении иска.
Суды устанавливают отсутствие противоправных действий банков в подобных ситуациях и причинной связи между убытками и действиями банка (решения Арбитражного суда г. Москвы от 23.09.2022 по делу № А40-145312/2022, от 30.08.2022 по делу № А40-132142/2022, апелляционные определения Московского городского суда от 20.05.2016 по делу № 33-19630/16, Омского областного суда от 02.11.2022 по делу № 33-6303/2022).
Законодательство России не устанавливает обязательных правил для содержания распоряжений на валютные переводы, например, нет требования указывать банки-посредники и корреспондентские счета.
Отсутствие указания банка-посредника в поручении клиенту даёт банку возможность самостоятельно выбрать его и ускорить обработку платежа.
Международный банковский сектор для определения путей денежных перечислений применяет глобальные руководства, содержащие данные о посреднических банках кредитных учреждений.
Суды принимают во внимание, что обращение к международным банковским справочникам при поиске посредников для валютных переводов не нарушает законодательства и условий договора банковского счета.
До тридцати банков могут уйти с российского рынка в 2023 году.
В 2023 году уменьшится количество кредитных организаций из-за того, что иностранные компании сами решат уйти с рынка. «Известиям»Глава рейтингового агентства АКРА Михаил Сухов считает, что темпы развития банковского сектора будут медленными из-за необходимости принятия административных и внутренних корпоративных решений. По его оценке, в этом году российский рынок могут покинуть 25–30 банков. Большая часть будет добровольно отказаться от лицензий, как российские, так и иностранные банки. Но будет и некоторое число отозванных лицензий, скорее всего, у контролируемых резидентами компаний. Уменьшение количества зарубежных финансовых организаций не приведет к ухудшению активов сектора в целом.
Руководитель рейтингового агентства «Эксперт РА» Людмила Кожекина заявила: в текущем году количество банков, покинувших рынок, превысит показатель прошлого года. В 2022 году число кредитных организаций уменьшилось на 12. Тогда приоритетом являлась поддержка стабильности банковской системы, поэтому количество отозванных лицензий было минимальным с 2014 года, указала эксперт. Сейчас же чистка слабых игроков продолжится.
Некоторые финансовые организации с низкой эффективностью, преимущественно за пределами топ-100, не выдерживают конкуренции и не привлекают новых клиентов, даже в условиях тренда на деконцентрацию сектора. Эксперт прогнозирует, что количество отзывов и добровольных сдач лицензий может достигнуть 15 в 2023 году.
По ее мнению, при серьезных экономических потрясениях приостановление выдачи лицензий может продлиться до конца года для снижения давления на систему.
Меньше игроков станет из-за добровольного закрытия мелких кредитных организаций с ограниченным кругом клиентов и нечеткой бизнес-моделью.
Иностранные банки также покинут рынок, но либо будут проданы, либо объединены с другими участниками.
Европейский центральный банк призвал кредитные организации контролировать бизнес с Россией и, по возможности, его сокращать.
Заместитель председателя банка «Зенит» Наталья Тутова прогнозирует уход ряда финансовых организаций из России в 2023 году, имеющих базу в европейских странах. По её словам, эти банки в основном занимаются розничным бизнесом и обслуживают импортёров, например иностранных автопроизводителей, уже покинувших российский рынок. Также уход может быть связан с давлением со стороны материнских компаний.
Внутренние кредитные учреждения возглавляют почти все области масс-бизнеса на территории России. Но в сферах, как внешнеторговая деятельность, инвестиционный бизнес, частное банковское обслуживание и некоторых других, позиции иностранных участников традиционно сильны, указала аналитик.
Она уточнила: свертывание банковской деятельности — длительный процесс. Быстрее всего можно реализовать продажу компании российским инвесторам, постепенное сокращение портфеля займёт больше времени. ЦБ, вероятно, будет поддерживать первый вариант, так как второй может повлиять на финансовую стабильность сектора.
Недавно генеральный директор Райффайзенбанка Международного Йоханн Штробль объявил о планах по продаже или выводу российской дочерней компании из состава группы.
Условия подобных сделок достаточно жесткие, а их осуществление занимает длительное время, заметил начальник отдела анализа банковского и финансового рынков ПСБ Илья Ильин. По его мнению, круг потенциальных покупателей ограничен. Проблемы европейских и американских финансовых организаций могут уменьшить давление на материнские компании по сокращению бизнеса в России.
Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов считает прогноз о том, что в этом году рынок покинут 25–30 банков, реалистичным. По его мнению, ухудшение операционной среды из-за проблем в экономике, отмена регуляторных послаблений и отток клиентов из малых финорганизаций могут стать основными причинами ухода. Также с РФ планируют уйти дочерние компании зарубежных игроков. Эксперт отмечает, что для компаний вроде Мерседес-Бенц Банк Рус уход будет проще, чем для крупных кредитных организаций, таких как Райффайзенбанк.
Райффайзенбанк Международный с большой вероятностью не сможет продать российское подразделение по рыночной цене без значительных потерь, поэтому скорее всего сохранит присутствие в России в 2023 году, несмотря на давление на него, считает Игорь Додонов.