Кредитная история требуется, если человек или организация обращается в банк за кредитом. Информация, содержащаяся в кредитной истории, влияет на сумму кредита и возможность его получения. Наличие непогашенных кредитов, долгов по оплате ЖКХ, мобильной связи, просроченных платежей и так далее – может быть причиной отказа в кредите.
Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ вносит изменения в закон «О кредитных историях», которые вступают в силу с 1 января 2021 года.
Кредитные истории формируют специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации, поступающей от банков. Кроме того, в бюро передают информацию структуры, которым граждане или компании задолжали за ЖКХ, услуги связи, а также судебные приставы по неисполненным алиментным обязательствам.
Кредитная история формируется, как на физическое, так и на юридическое лицо, которое является:
- заемщиком по договору займа (кредита),
- поручителем,
- принципалом, в отношении которого выдана независимая гарантия,
- лизингополучателем,
- должником, в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с него денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств,
- физлицом, оформившим заявление о предоставлении займа (кредита), поручительства по займу (кредиту), лизингу.
Каждый человек или компания, обращавшийся за кредитом имеет свою кредитную оценку, определяющуюся на основании скоринга.
Скоринг — формула, в которую банки заносят данные и получают оценку, на основании которой принимают решение, одобрить кредит или отказать.
Индивидуальный рейтинг обладателя кредитной истории – содержащееся в кредитной истории числовое значение, характеризующее кредитоспособность гражданина. Методика расчета устанавливает Банком России.
Кредитная история охватывает 10 лет: с момента любых последних изменений в кредитной истории, в том числе замена паспорта.
Кредитная история гражданина
В информационной части кредитной истории гражданина содержится информация:
- об обращении за кредитом,
- о заключении договора или об отказе в его заключения,
- об отсутствии платежей по договору займа или кредита, лизинга в течение 90 календарных дней с даты наступления срока платежа.
Если лицу было отказано в предоставлении займа или кредита в кредитной истории фиксируется:
- сумма договора (сделки), то есть сумма запрошенного займа;
- основания и причины отказа;
- дата отказа.
Кредитная история компании
Информационная часть кредитной истории юридического лица формируется при каждом обращении за кредитом, займом.
В информационной части кредитной истории компании содержится информация:
- об обращении за кредитом, займом,
- о заключении договора займа или об отказе в его заключении,
- об отсутствии платежей по договору займа (кредита), договору лизинга в течение 90 календарных дней с даты наступления платежа.
Если компании было отказано в получении кредита, в кредитной истории будет зафиксировано следующее:
- сумма договора;
- основания и причины отказа;
- дата отказа.
Информация об одобренном, но не полученном кредитором займе, в информационной части не отражается.
Если юрлицу отказано в заключении договора займа (кредита) формируется кредитная история, состоящая из титульной, дополнительной (закрытой) и информационной частей.
Кто может запросить кредитную историю
Услуги по предоставлению сведений о среднемесячных платежах обладателей кредитных историй – физлиц предоставляют бюро кредитных историй.
Все кредитные истории хранит Центробанк. Центральный каталог кредитных историй – это информационная система Банка России, созданная для хранения кредитных историй, предоставления информации о бюро кредитных историй и осуществления временного хранения баз данных бюро кредитных историй в ряде случаев.
Запросить кредитную историю в Бюро кредитных историй могут:
- сами заемщики, как граждане, так и организации;
- банки,
- микрофинансовые организации,
- другие юридические лица.
Кредитная история хранится в одном или нескольких Бюро. Прежде чем ее получить, нужно выяснять, в каком именно Бюро хранится кредитная история конкретного лица. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России через сайт Госуслуги.
Там же на сайте Госуслуги есть и доступ к списку бюро кредитных есть на сайте Госуслуги.
Отчет о кредитной истории, как правило, содержит:
- Количество кредитов и из общую сумму.
- Сумму ежемесячных платежей.
- Общую сумму платежей с процентами и штрафами.
- Прострочку платежей.
- Остаток платежа.
Отчет по кредитной истории и скоринговый бал помогают до обращения в банк, понять, на какой вид кредита можно рассчитывать.
Изменения с 2021 года в правилах формирования кредитных историй и представления сведения
С 2021 года появятся квалифицированные бюро кредитных историй, к которым будут выдвигаться повышенные требования и которые будут также оказывать дополнительные услуги по предоставлению сведений о среднемесячных платежах физлиц, имеющих текущую кредитную историю.
Системно значимые кредитные организации с 2021 года должны будут передавать информацию не менее чем в два бюро кредитных историй.
Что добавят в кредитную историю с 2021 года
Кредитная история гражданина
В основную часть кредитной истории гражданина добавят его индивидуальный рейтинг, а в информационную часть — сведения о просроченных платежах по договору займа (кредита), договору лизинга более чем на 90 календарных дней.
Кредитная история компании
В кредитные истории компаний будут «заносить» данные об открытых конкурсных производствах или нахождении юрлица в процессе ликвидации.
В кредитные истории компании будет внесены данные о просрочках платежей по договорам займа (кредита), договорам лизинга на срок более 90 календарных дней.
В информационной части кредитных история юрлиц появятся данные об обращении в банковские структуры за кредитом (займом) и полученных фирмой отказах.
В основной части кредитной истории теперь разрешено указывать кредитную оценку (скоринг).