С 1 июля 2022 года заработала система «Знай своего клиента». Банки разделят всех клиентов по степеням риска и в зависимости от этого будут принимать решение об объеме разрешенных операций.
Центробанк будет оценивать степени риска совершения подозрительных операций по каждой кампании и каждому гражданину, у которых есть счета в банках.
Каждому клиенту банка будет присвоен один из уровней риска: низкий (зеленый), средний (желтый), высокий (красный). Для оценки риска Центробанк будет анализировать реальность проводимых сделок, налоговую нагрузку, историю клиента на основании данных, которые предоставят: банк, в котором открыт счет, ФНС и Росфинмониторинг.
О присвоенной отметке Центробанк будет уведомлять обслуживающий клиента банк, который в свою очередь, вправе самостоятельно принимать решения о том, какие операции разрешить клиенту, а какие – нет.
При этом важно знать, что уровни риска проставляет не только Центробанк, но и обслуживающий банк. Банки уже давно обязаны сообщать в ЦБ: наименование, ФИО, ИНН каждого из своих клиентов и присваивать свой показатель риска.
Кроме того, присваивать клиентам уровни риска обязаны бухгалтерские и юридические фирмы, адвокаты, нотариусы и т.д.
То есть, у компании будет, как минимум две оценки риска: от ЦБ и обслуживающего банка. Обслуживающий банк должен учитывать метку ЦБ, но принимать решение о проведении операций клиента и его обслуживании может на основании своих данных.
Проставленная метка не будет скрыта от клиента. Любая компания сможет узнать в своем банке, какую степень риска ей присвоили.
Три уровня риска: красный, желтый, зеленый
Каждому клиенту «прикрепят» одну из трех групп риска совершения подозрительных операций.
- Низкий уровень риска совершения подозрительных операций – зеленая метка;
- Средний уровень риска совершения подозрительных операций – желтая метка;
- Высокая уровень риска совершения подозрительных операций – красная метка.
Самый опасный уровень риска – высокий (красная метка). Компании и ИП, которые получать «красную метку» могут быть исключены из ЕГРЮЛ или ЕГРИП и лишится своих денег.
Красную метку в банковском светофоре от ЦБ получат компании, которые не ведут деятельность, зарегистрированы на номиналов, замешаны в коррупционных и мошеннических схемах.
Если компания получила красную метку, одновременно у банка и ЦБ, обслуживающий банк не вправе изменить уровень риска. Этот риск можно опротестовать в комиссии или в суде.
Какие операции банки считают подозрительными
Закон № 115-ФЗ дает «размытое» определение понятию «подозрительные сделки».
Под подозрительными операциями понимаются операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.
Более точной информации нет. Алгоритмы, по которым Центробанк будет выявлять степени риска, не разглашаются.
Чтобы понимать, что такое подозрительные сделки, можно ориентироваться на признаки, сформулированные в приложении к Положению Центробанка от 02.03.2012 № 375-П в ред. Указания от 20.10.2020 № 5599-У. Например, такие:
- провели платежи, не свойственные деятельности,
- не предоставили банку документы по запросу,
- сняли наличку, которую получили в форме субсидии,
- не заплатили налоги,
- нет переводов по выплате заработной плате, оплате аренда, коммунальных платежей,
- внесли на счет крупную сумму наличных и др.
Чем грозит низкая и высокая степень риска
Если компания получит зеленую метку, банк не вправе отказать ей в заключении договора банковского обслуживания и проведении операций. Правда, при условии, что деньги переводятся партнеру, у которого также низкая оценка риска по данным банка или ЦБ.
Компания с высоким уровнем риска (красной меткой) может получить от банка отказ:
- На проведении операции по списанию денег, перевод, в том числе по СБП.
- На снятие остатка денежных средств на счете при расторжении договора.
- На использование электронного средства платежа.
- Зачисление на счет наличных.
С банковского счета компании с красной меткой разрешено без ограничений:
- Заплатить в бюджет налоги, таможенные платежи и страховые взносы.
- Выплатить зарплату работникам, начисленную до получения «высокого риска». При условии, что размер выплат работникам, равен ФОТ за предыдущий месяц.
- Выплатить работникам компенсации и алименты.
- Оплатить банковские услуги.
- Снять 30 000 рублей в месяц со счета ИП «на жизнь» ИП и его семьи.
- Списать деньги на оплату банкротства.
- Списать деньги на проведение ликвидации, и выплаты кредиторам.
- Списать денежные средства на погашение сумм, заявленных по исполнительным документам.
Как изменить уровень риска
Обновлять информацию о клиентах с зелеными метками ЦБ будет не реже одного раза в 3 года. Но, если возникнут подозрения в финансовой нечистоплотности – изменения внесут в течение 7 рабочих дней.
Информация о клиентах с зелеными и желтыми метками будет обновляться не реже одного раза в год, а в случае проведения сомнительной операции — в течение 7 рабочих дней.
Если компания посчитает, что несправедливо получила красную метку, изменить уровень риска, можно по решению межведомственной комиссии. Для этого в комиссию нужно подать заявление с документами, которые подтвердят благонадежность компании. Срок — шесть месяцев со дня, как вы узнали о присвоенном уровне риска.
Если межведомственная комиссия вынесет решение об изменении уровня риска в пользу компании, банк и ЦБ не позже одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения, обязаны изменить уровень риска (п. 2 ст. 7.8 115-ФЗ).
Если межведомственная комиссия сохранить несправедливый по вашему мнению уровень риска, ее решение можно оспорить в суде.
Если по итогам комиссии или решению суда уровень риска не будет понижен, компанию или ИП исключат из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Исключение из ЕГРЮЛ начнет действовать с 1 октября 2022 года.