В конце сентября у банков появились полномочия приостанавливать сомнительные операции клиентов и блокировать их карты на срок до двух рабочих дней (вступил в силу Закон от 27.06.2018 № 167-ФЗ). Для частных лиц и бизнеса это новшество чревато рядом неудобств, делится своими опасениями юрист Сергей Гунницкий.
Законодатель рассчитывает, что новый закон поможет защитить счета и деньги граждан от мошенников. В теории все выглядит достаточно просто. Согласно принятым поправкам, ЦБ определяет признаки совершения переводов денежных средств без согласия клиента и публикует их. В свою очередь, оператор по переводу денежных средств разрабатывает – уже на базе своих внутренних документов – собственные процедуры для своевременного выявления операций с денежными средствами, выполняемых без согласия клиента, и сценарии реагирования на них.
Признаком подозрительного платежа могут стать нетипичные для конкретного клиента размер платежа или количество переводов. Также банк может блокировать карту, если по ней расплачиваются в отдаленных друг от друга местах через короткий промежуток времени – это может говорить о том, что мошенник сделал копию карты клиента. Если же поведение клиента укладывается в обычный сценарий использования счета, банк, скорее всего, не будет блокировать карту или приостанавливать платеж.
Как это работает
Закон предписывает операторам по переводу денежных средств в случае выявления предположительно мошеннических операций приостанавливать выполнение транзакции на срок до двух рабочих дней, а также блокировать использование электронного средства платежа, то есть банковской карты.
Предполагается, что банк незамедлительно свяжется с клиентом и уточнит, давал ли он согласие на перевод. Если да, то оператор продолжит исполнение операции по переводу, в противном случае транзакция будет совершена по истечении двух рабочих дней.
В отношении юридических лиц банкам предоставлено право приостанавливать зачисление денежных средств получателю на срок до пяти рабочих дней и запрашивать у получателя денежных средств документы, подтверждающие правомерность получения денег.
Логично, что в отсутствие таких документов деньги возвращаются плательщику. На деле это означает, что подобные действия со стороны оператора могут привести к срыву сроков исполнения платежей. Для контрагентов это чревато серьезными проблемами, вплоть до формирования значительных убытков и срыва сроков исполнения обязательств по контрактам.
Читайте также «Банкомат «Сбербанка» подарил деньги клиента другому лицу: что скажет суд?»
Подводные камни
Публикация Центробанком критериев подозрительных операций означает, что недобросовестные лица могут заранее спланировать свои незаконные действия таким образом, чтобы не подпадать под них. Также можно ожидать, что банки, как это бывало и раньше, предпочтут перестраховаться и лишний раз заблокировать операцию, вызвавшую малейшие подозрения, нежели пропускать платежи без согласия клиента. Ведь, пропустив такую сомнительную операцию, можно нарваться на жалобу от клиента регулятору. Соответственно, клиенты – физические лица при осуществлении операций столкнутся с большим количеством ложных срабатываний систем безопасности. Очевидно, что блокировки будут происходить в самый неожиданный и неудобный момент, например, при попытке рассчитаться за границей.
При этом блокироваться на срок до двух рабочих дней будет не только платеж, но и средство платежа, то есть банковская карта. Достаточно представить, что такая блокировка происходит в пятницу вечером, в путешествии, далеко от России и в отсутствие связи, чтобы понять всю степень возможных неудобств.
Также неясно, каким образом банк будет идентифицировать клиента для определения, была ли операция совершена самим клиентом или же мошенниками. Сейчас большинство банков звонят по телефону, но телефон также может быть скомпрометирован или быть недоступен, поэтому не исключено, что банки будут просить клиентов явиться в офис с паспортом для надежной идентификации личности.
Ясно, что в описанном выше примере с клиентом-туристом посещение офиса банка – не самый доступный вариант. Даже в пределах России иногда приходится довольно долго добираться до отделения банка, особенно некрупного.
Обратите внимание
Но есть опасения, что при практической реализации новых полномочий банков возникнут серьезные трудности, причем именно у клиентов, а не у операторов.
В случае с юридическими лицами также возникает ряд неурегулированных вопросов. Фактически на банк возлагается некий суррогат судебной функции, а именно от него требуется дать оценку представляемых получателем денег документов и решить, являются ли они достаточными для совершения транзакции. При этом вспоминается вопрос из русской классики: «А судьи кто?» Кто в банке будет осуществлять такую проверку? Какой квалификацией должен обладать этот сотрудник?
С высокой долей уверенности можно ожидать, что контролирующие функции будут все чаще переплетаться. Банк, осознавая, что ему не хватает двух рабочих дней на контроль операции, будет запрашивать дополнительные документы и подтверждения, теперь уже мотивируя запросы борьбой с отмыванием денежных средств.
В итоге для проведения операции клиент вынужден будет представлять все больше и больше документов в условиях, когда заранее не известно, что именно требуется банку.
Проверкой документов, вероятно, будет заниматься персонал с не очень высокой квалификацией, не имеющий возможностей и знаний, необходимых для корректного анализа каждой операции, поэтому ему проще отказать, нежели разрешить операцию.
Резюмируя вышесказанное, можно предположить, что вступление в силу закона и реализация предусмотренных в нем мер усложнят процедуру перевода денежных средств, клиенты будут испытывать все больше неудобств.
Читайте также «Блокировка счетов: легче не станет?»