Ситуация: резидент РФ (физлицо) со своего счета в российском банке перевел иностранной компании плату за товар через систему SWIFT. Средства продавцу не поступили, «зависли» в банке-посреднике. Из-за санкций посредник не возвращает средства и не пересылает их продавцу. Может ли в данной ситуации отправитель требовать возврата суммы перевода от российского банка?
Правовые основания требовать от российского банка возврата суммы международного валютного перевода отсутствуют.
В сложившейся ситуации целесообразно обратиться в банк-отправитель с заявлением об осуществлении розыска валютного платежа. При установлении банка-посредника также целесообразно обратиться в банк-посредник с заявлением о возврате денежных средств.
В соответствии со ст. 31 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России: при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов – по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов – в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.
Обратите внимание
Российское законодательство не регламентирует порядок осуществления международных переводов.
А международная банковская практика исходит из того, что международный перевод денежных средств определяется как последовательность сделок, начиная с передачи плательщиком (инициатором) поручения перевода в свой банк.
После этого может следовать серия межбанковских переводов между банками-посредниками, заканчивая принятием поручения перевода к исполнению банком бенефициара в пользу бенефициара.
Обратите внимание
Таким образом, неотъемлемым условием валютного перевода является привлечение банков-посредников, что не противоречит ни российскому законодательству, ни договору банковского счета, заключаемому с клиентами банков (ст. 845 ГК РФ).
Источником правового регулирования международного перевода денежных средств является Типовой закон ЮНСИТРАЛ «О международных кредитовых переводах» 1992 г. (далее – Типовой закон 1992 г.).
Важнейшей частью Типового закона 1992 г. является определение обязанностей отправителя платежного поручения и банка-получателя, а также ответственности сторон.
Обратите внимание
В цепочке международного перевода банк-отправитель, исполнивший свои обязательства перед банком-получателем, освобождается от ответственности за неполучение денежных средств бенефициаром. В то же время согласно ст. 8 и 10 Типового закона 1992 г. обязанность банка-получателя наступает только после акцепта платежного поручения банка-отправителя.
Поскольку кредитовый перевод завершается акцептом платежного поручения банком бенефициара в интересах бенефициара (ст. 19), то банк, не являющийся банком бенефициара, обязан выдать собственное платежное поручение.
Банк-получатель обязан исполнить платежное поручение либо направить уведомление об отклонении в срок, установленный ст. 11 Типового закона 1992 г. В противном случае банк-получатель считается акцептовавшим платежное поручение.
Обратите внимание
Таким образом, банк, направивший платежное поручение банку-посреднику об осуществлении платежа, освобождается от ответственности, если банк-посредник акцептует платежное поручение банка-отправителя, то есть либо с момента исполнения платежного поручения банка-отправителя, либо по истечении срока для отклонения платежа.
Исходя из нашей ситуации, российский банк – отправитель исполнил поручения клиента, списав денежные средства со счета физического лица в соответствии с условиями договора банковского счета, и направил их по цепочке банку-посреднику для осуществления международного платежа.
Отправленные денежные средства, размещенные на корреспондентском счете банка-посредника более суток, являются акцептом поступившего платежа по смыслу Типового закона 1992 г. Следовательно, российский банк-отправитель надлежащим образом исполнил свои обязательства по осуществлению международного платежа.
Обратите внимание
В сложившейся ситуации целесообразно обратиться в банк-отправитель с заявлением об осуществлении розыска валютного платежа. При установлении банка-посредника также целесообразно обратиться в банк-посредник с заявлением о возврате денежных средств.
А что суды?
Судебная практика в большинстве случаев исходит из надлежащего исполнения банком-отправителем своих обязательств по осуществлению международного перевода перед клиентом.
Обратите внимание
Отказывая в удовлетворении требований о взыскании убытков с банка суды считают, что российский банк, выполняя поручение своего клиента на перевод денежных средств за рубеж, не должен отвечать за действия иностранных банков, вовлеченных в процесс оказания услуги, поскольку это находится вне зоны его ответственности, является обстоятельством непреодолимой силы, вследствие этого российский банк является ненадлежащим ответчиком по делу.
В обоснование своих выводов суды также указывают, что для привлечения лица к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков необходимо установить наличие и размер понесенных убытков, противоправный характер действий ответчика, а также причинную связь между возникшими убытками и виновными действиями ответчика.
Отсутствие доказательств хотя бы одного из указанных обстоятельств влечет недоказанность всего состава убытков и отказ в удовлетворении исковых требований.
Суды приходят к выводу, что в подобных ситуациях отсутствует противоправный характер действий банков и, соответственно, причинная связь между возникшими убытками и виновными действиями банка (см. решения Арбитражного суда г. Москвы от 23.09.2022 по делу № А40-145312/2022, от 30.08.2022 по делу № А40-132142/2022, апелляционные определения Московского городского суда от 20.05.2016 по делу № 33-19630/16, Омского областного суда от 02.11.2022 по делу № 33-6303/2022).
Обратите внимание
Вместе с тем суды удовлетворяют требования о взыскании с банка убытков при неисполнении требования клиента о проведении платежа через конкретный банк-посредник, расценивая это как ненадлежащее исполнение поручения клиента (см., например, решение Арбитражного суда г. Москвы от 13.10.2022 по делу № А40-179021/2022).
Отметим, что законодательство РФ не содержит обязательных требований к содержанию распоряжений на валютные переводы, в том числе не предусматривает обязанностей плательщиков по указанию в таких распоряжениях банков-посредников, через корреспондентские счета которых следует производить валютный перевод.
Отсутствие указания на конкретный банк-посредник в поручении клиента позволяет банку самостоятельно выбрать банк-посредник и опередить маршрутизацию платежа.
Международная банковская практика в целях определения маршрута валютных переводов использует международные справочники, в которых содержатся сведения о банках-корреспондентах кредитных организаций.
Суды отмечают, что использование международных банковских справочников для поиска банков-посредников при осуществлении валютных переводов не противоречит положениям законодательства, а также условиям заключенного между банком и клиентом договора банковского счета (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 17.07.2019 № 09АП-30606/19 63184783).
В 2023году российский рынок могут покинуть до 30 банков
Главной причиной сокращения числа кредитных организаций в 2023 году станет добровольный уход иностранных игроков, сообщил «Известиям»глава рейтингового агентства АКРА и экс-зампред ЦБ Михаил Сухов. По его словам, темпы окажутся не слишком быстрыми из-за необходимости принятия административных и внутренних корпоративных решений. Однако, по оценке эксперта, российский рынок в этом году могут покинуть 25–30 банков. Основная часть придется на добровольную сдачу лицензии как российскими, так и иностранными банками, однако будет и некоторое число ее отзывов, скорее всего, у контролируемых резидентами компаний. При этом уменьшение количества зарубежных финорганизаций не приведет к ухудшению активов сектора в целом.
Обратите внимание
С российского рынка в этом году могут уйти 25–30 банков, оценили в АКРА. Там подчеркнули: основным драйвером процесса будет решение иностранных кредитных организаций. Например, покинуть РФ могут небольшие зарубежные игроки, которые в основном работали в розничном сегменте и обслуживали потребности импортеров, считают эксперты. Другими причинами сокращения числа финорганизаций станет отмена регуляторных послаблений и продолжающиеся сложности в экономике. Уменьшение числа участников на 5–10% не вызовет значительных проблем, однако снижение конкуренции будет негативно влиять на качество услуг, прогнозируют эксперты.
Директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Людмила Кожекина согласилась: в этом году с рынка уйдет больше банков, чем в предыдущем. В 2022-м число кредитных организаций снизилось на 12. Тогда стояла цель поддержать стабильность банковской системы, поэтому количество отзывов лицензий было минимальным с 2014 года, подчеркнула эксперт. Однако сейчас расчистка от слабых игроков продолжится.
Все еще есть финорганизации с низкими показателями эффективности, в основном за пределами топ-100, которые даже в условиях тренда на деконцентрацию сектора не выдерживают конкуренции и не могут получить новых клиентов. Так, в 2023 году количество отзывов и добровольных сдач лицензий может достичь 15, считает эксперт.
Однако, по ее мнению, в случае возникновения значимых шоков в экономике для смягчения давления на систему можно ожидать заморозки отзывов лицензий до конца года. Другой причиной снижения числа игроков станет добровольная ликвидация небольших кредитных организаций с узкой клиентской базой и без выраженной бизнес-модели. Иностранные банки также будут уходить с рынка, однако их либо продадут, либо присоединят к другим участникам.
В Европейском центральном банке изданию сообщили, что рекомендовали всем кредитным организациям следить за бизнесом в России и в идеале максимально его сократить. Такие инструкции получили все заинтересованные институты после начала СВО на Украине.
В 2023 году из РФ может уйти ряд финорганизаций, которые имеют базовую юрисдикцию в европейских странах, ожидает зампред банка «Зенит» Наталья Тутова. Она пояснила: такие банки преимущественно работают в розничном сегменте и обслуживают потребности импортеров, например иностранных автопроизводителей, уже покинувших российский рынок. Уход зарубежных игроков также может быть связан с давлением на них со стороны материнских компаний.
Обратите внимание
В России сейчас насчитывается 327 банков, поэтому снижение их количества на 5–10% не вызовет существенных проблем, уверена зампред «Зенита» Наталья Тутова. В то же время уменьшение конкуренции всегда негативно сказывается на уровне и качестве предоставляемых продуктов и услуг.
Отечественные кредитные организации — лидеры почти во всех сегментах массового бизнеса внутри страны. Однако в таких направлениях, как внешнеэкономическая деятельность, инвестиционный бизнес, Private Banking, и некоторых других позиции зарубежных игроков были традиционно сильны, подчеркнула эксперт.
Она добавила: сворачивание банковского бизнеса — долгая процедура. При этом относительно быстрый способ — это продать компанию российским инвесторам, больше времени займет постепенное сокращение портфеля. Вероятно, ЦБ будет поддерживать первый вариант, потому что второй может повлиять на финансовую стабильность сектора.
Так, недавно CEO Raiffeisen Bank International Йоханн Штробль заявил о планах продать или вывести из периметра группы российскую дочернюю компанию.
Однако по таким сделкам установлены достаточно жесткие условия и на их осуществление всё равно требуется длительное время, отметил начальник отдела анализа банковского и финансового рынков ПСБ Илья Ильин. По его словам, круг потенциальных покупателей также ограничен. Кроме того, наблюдаемые в последнее время проблемы европейских и американских финорганизаций могут ослабить давление на материнские компании по сворачиванию бизнеса в России.
Обратите внимание
Одной из главных причин сокращения числа банков в 2023 году станет уход небольших игроков в условиях усиления конкуренции на фоне более высокой активности федеральных кредитных организаций в регионах, считает Илья Ильин.
Прогноз, что в этом году рынок покинут 25–30 банков, выглядит реалистично, уверен аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. Основными причинами могут стать ухудшение операционной среды из-за сложностей в экономике, отмена регуляторных послаблений, а также отток клиентов из небольших финорганизаций. Кроме того, будут пытаться покинуть РФ «дочки» зарубежных игроков. Для не очень значимых компаний вроде Мерседес-Бенц Банк Рус уйти окажется проще, чем для крупных кредитных организаций, как Райффайзенбанк, отметил эксперт.
Raiffeisen Bank International вряд ли сможет продать российскую «дочку» в нынешних условиях без сильного дисконта к рыночной цене и признания значительных убытков, поэтому, скорее всего, сохранит присутствие в РФ в 2023-м, несмотря на повышение давления на него, считает Игорь Додонов.