Случается, что человеку нужно срочно получить банковскую карту, но у него нет паспорта: возможно, его меняют или потеряли. Чтобы банк смог идентифицировать клиента, тот может предоставить другой документ, подтверждающий личность. В таких случаях финорганизации часто отказывают. В одном из споров, дошедших до Верховного суда, банк не принял заверенную копию загранпаспорта для открытия счета.
Решение Верховного Суда по данному делу может побудить банки пересмотреть свои внутренние правила.
Индийский вояж
Андрей М., находясь в Индии, как россиянин, пожелал получить карту UnionPay в российском банке. Оформление стоило 5000 рублей, мужчина уже являлся клиентом банка. Доверенность на открытие счета он выдал своему представителю Матвею П. в России. Представитель отправил заявление в банк с копией загранпаспорта доверителя. Документ заверил атташе генконсульства России в Мумбаи, а банку оплатили выдачу карты.
«Паспорт-то – не тот!»
Кредитная организация отказала в открытии счета Андрею М., так как не был предоставлен российский паспорт. Андрей М. посчитал такое решение банка незаконным и обратился в суд. Истец требовал обязать банк заключить договор банковского счета на основании загранпаспорта и выдать карту, а также взыскать 10 000 рублей компенсации морального вреда.
Банк выступал против этого, утверждая, что кредитная организация не имела права открыть счет, так как предоставлен только ксерокопию паспорта.
Рассмотрев дело в первой инстанции, суд постановил удовлетворить иск. Суд пришел к выводу, что отказ ответчика в идентификации Андрея М. по заверенной копии нарушил права истца как потребителя финансовых услуг.
Апелляция пересмотрела решение и отклонила заявку заявителя: согласно банковским правилам заключение договора на открытие счета не является операцией, которая может быть совершена по загранпаспорту.
Эти системы не предназначены для определения личности клиента.
Не путать идентификацию и установление личности!
Верховный суд отклонил решения предыдущих судов и вернул дело на новое разбирательство в апелляционную инстанцию (дело № 45-КГ23-22-К7).
Коллегия по гражданским делам указала, что российские паспорт — не единственный документ, подтверждающий личность. В зависимости от ситуации, это могут быть также загранпаспорт, диппаспорт, служебный паспорт, удостоверение личности военнослужащего, военный билет солдата, матроса, сержанта, старшины, прапорщика и мичмана, персональная электронная карта, справка взамен военного билета, временное удостоверение личности гражданина.
Банк в этом деле заявил, что не может установить личность истца по предоставленной копие заграничного паспорта с подписью нотариуса.
Необходимо было выяснить, способен ли банк надежно определить клиента по документам, представленным Андреем М.
Верховный суд отметил, что стороны согласны с тем, что истец уже обращался к услугам ответчика.
Паспорт может помочь установить личность клиента.
Коллегия указала, что суды обязаны были утвердить закон об ужесточении правил идентификации граждан в банках и запрете её проведения по паспорту гражданина иностранного государства.
Предоставление иностранным гражданам загранпаспортом при посещении банка для открытия счетов или проведения других операций не исключает возможность банка определить личность клиента.
Верховный суд указал, что судебным инстанциям необходимо выяснить причину отказа в выдаче карты Андрея М.: неустановление личности или невозможность идентификации.
Мнения юристов
Юристы, опрошенные Право.ru Определение ВС важно в нынешней ситуации. Много граждан России проживают и трудятся за рубежом. Невозможно посетить российские банки лично, поскольку филиалов в стране проживания нет.
В условиях цифровизации общества Верховный Совет делает логичный шаг к тому, чтобы паспорт РФ в физической форме перестал быть единственным источником информации о личности гражданина и отразил возможность банков получать достоверные сведения о гражданине из других источников.
P.S. Вопрос о праве банков обслуживать граждан России по загранпаспорту поднимался в 2015 году, но законодательно так и не был решен. Верховный суд обратил внимание на активную роль банков: поскольку им необходимо идентифицировать клиента, им следует самостоятельно собирать информацию из различных источников, которые определены правилами внутреннего контроля для противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма.
Предлагаемое определение будет «пилотным» в признании права на банковские операции гражданина при предъявлении загранпаспорта. Положительный опыт идентификации личности по загранпаспорту есть в сфере нотариата. Согласно подп. 4 п. 10 приказа Минюста, информацию о заявителе нотариус получает из документов, удостоверяющих личность, в их числе и загранпаспорт. Стоит вспомнить и позицию Верховного суда из определения 2019 года по делу № 23-КГ19-1. Там коллегия тоже сослалась на положение ЦБ, где указано, что удостоверить личность гражданина РФ можно с помощью загранпаспорта.