Иногда человеку необходима банковская карта, но у него нет паспорта – он его потерял или меняет. Чтобы банк смог установить личность, клиент может предъявить другой документ, подтверждающий его идентичность. Впрочем, финансовые организации часто отказывают в таких случаях. Например, в одном из споров, дошедших до Верховного суда, банк не принял заверенную копию загранпаспорта для открытия счета.
Решение Верховного суда по данному делу может побудить банки корректировать свои внутренние регламенты.
Индийский вояж
Андрей М., гражданин России, находясь в Индии, желал оформить карту UnionPay в крупном российском банке. Стоимость выпуска карты составляла 5000 рублей, мужчина являлся клиентом банка. В доверенность на право открытия счета представителю в России Матвею П. Андрей М. выдал документ. Тот обратился в банк с заявлением и копией загранпаспорта доверителя. Документ заверил атташе генконсульства России в Мумбаи, а банку заплатили за выдачу карты.
«Паспорт-то – не тот!»
Кредитная организация отказала в открытии счета Андрею М., так как тот не предоставил российский паспорт. Андрей М. считает вывод банка незаконным и обратился в суд. Истец потребовал обязать банк заключить договор банковского счета на основании загранпаспорта и выдать карту, а также выплатить 10 000 рублей компенсации морального вреда.
Банк был категорически против и утверждал, что кредитная организация не имеет права открыть счёт, так как предоставлено только копию заграничного паспорта.
Обратите внимание
Сотрудники банка руководствовались внутренними правилами и согласно им не могли открывать счета по данным загранпаспортов.
Первый суд признал иск обоснованным. Судья постановил, что отказ в идентификации Андрея М. по сверенной копии нарушает права заявителя как клиента финансовых услуг.
Апелляция отменила решение и отказала заявителю в удовлетворении запроса: по правилам банка договор на открытие счета не является операцией, совершаемой на основании загранпаспорта.
Система не позволяет определять личность пользователя.
Обратите внимание
Основным документом для идентификации личности является паспорт гражданина РФ. По предоставленным истцом документам банк не смог установить личность заявителя, поэтому права Андрея М. не были нарушены, как посчитали судьи. Кассация согласовала решения апелляции.
Не путать идентификацию и установление личности!
Верховный суд отклонил решения предыдущих судов и передал дело на пересмотр в апелляционный суд (дело № 45-КГ23-22-К7).
Коллегия по гражданским делам отметила, что российский паспорт не единственный документ, подтверждающий личность. В отдельных случаях это могут быть загранпаспорт, диппаспорт, служебный паспорт, удостоверение личности военнослужащего, военный билет солдата, матроса, сержанта, старшины, прапорщика и мичмана, персональная электронная карта, справка взамен военного билета, временное удостоверение личности гражданина.
Обратите внимание
Закон требует от банков проверки личности клиента перед началом обслуживания. Эта процедура отличается от определения личности. Первая цель — подтвердить, что обратившийся за услугой человек имеет право на ее получение. Во втором случае выясняется, что лицо действует под своим именем, пояснил Верховный Суд.
Банк заявил, что не может установить личность истца на основании предоставленной заверенной копии заграничного паспорта.
Обратите внимание
Коллегия отметила необходимость определения документов для установления личности клиента и указала на недостаток работы судов в этом направлении.
Также нужно было выяснить, способен ли банк точно определить клиента по документам, предоставленным Андреем М.
Верховный Суд отметил, что истёц уже использовал услуги ответчика, с чем не возражали стороны.
С документом о гражданстве возможно определить клиента.
Коллегия указала, что судам следовало определить закон, ограничивающий банки в проведении идентификации по заграничным паспортам.
Обратите внимание
Верховный суд также отметил информацию о возможности удостоверения личности граждан Российской Федерации посредством заграничного паспорта, содержащуюся в сообщении ЦБ.
Банк может все равно установить личность клиента, даже если то предъявляет заграничный паспорт при открытии счета или проведении других банковских операций.
Кроме того, суды должны были выяснить причину отказа в выдаче карты Андрею М.: не удается определить его личность или невозможно его идентифицировать, указал ВС.
Обратите внимание
Суды ссылались на внутренние правила банка, но не проверяли соответствие документа закону.
Мнения юристов
Юристы, опрошенные Право.ruОпределение Верховного суда важно в нынешних реалиях. Многие россияне проживают и трудятся за рубежом. им невозможно посещать отделения российских банков напрямую, так как филиалов в их стране проживания нет.
Обратите внимание
Проблема использования заграничного паспорта для финансовых операций часто стоит перед людьми, которые меняют внутренний паспорт.
В связи с цифровизацией общества Верховный Совет делает логичный шаг к тому, чтобы паспорт РФ в физическом виде перестал быть единственным источником информации о личности гражданина и стал отражать возможность банков получать достоверные и официальные сведения об гражданине из других источников.
P.S. Вопрос о праве банков обслуживать россиян по заграничному паспорту обсуждался в 2015 году, но право так и не было закреплено в законодательстве. Верховный суд обратил внимание на активную роль банков: поскольку им необходимо идентифицировать клиента, им надо самостоятельно собирать информацию из различных источников, определенных правилами внутреннего контроля для противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма. Нынешнее определение будет «пилотным» в признании права на банковские операции физического лица при предъявлении заграничного паспорта. К тому же положительный опыт идентификации личности по заграничному паспорту есть в сфере нотариата. Согласно подп. 4 п. 10 приказа Минюста, информацию о заявителе нотариус получает из документов, удостоверяющих личность. В их число входит заграничный паспорт. Стоит вспомнить и позицию Верховного суда из определения 2019 года по делу № 23-КГ19-1. Там коллегия тоже сослалась на положение Центрального банка, где указано, что удостоверить личность гражданина РФ можно с помощью заграничного паспорта.