Кредитная история банковского клиента предназначена для точного анализа фактов.
Важно понять значимость положительной характеристики и возможности влияния на ее содержание в кредитном досье.
Куда пойти? У кого спросить?
Как и другие важные информационные ресурсы, кредитная история банковского клиента имеет свои границы доступа, требования к полноте и достоверности, правила формирования, запроса и использования. Существуют разные методы получения информации о «кредитных свершениях» организации, каждый из которых регламентируется соответствующим Указом ЦБ РФ. Все разрешенные способы объединяет один важный фактор: перед получением информации субъекту или пользователю необходимо узнать реквизиты бюро, где хранится необходимая кредитная история. Это можно сделать, направив электронный запрос (как в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), так и обратившись в кредитную организацию). Также можно обратиться к нотариусу, посетить отделение почтовой связи или воспользоваться интернет-ресурсами Представительства банка России (ст. 13 гл. 4 Закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г.).
Любителям «дешевого сыра»
Получение кредитной истории – многоэтапный процесс, требующий соблюдения законодательных норм.
Запрос должен содержать полное наименование организации, ее регистрационный номер и ИНН. Пользователь кредитной истории, не являющийся её субъектом, обязан предоставить согласие последнего на предоставление информации с указанием наименования пользователя и даты оформления (п. 9 ст. 6 гл. 5 Закона № 218-ФЗ). Только после соблюдения всех правил ЦККИ предоставит необходимые данные через бюро кредитных историй.
Из-за сложности процедуры некоторые предлагают получить данные нетрадиционным способом – через сомнительные сайты, которые запрашивают оплату (sms или электронный кошелек). Но правомерность, достоверность и безопасность такой услуги под большим вопросом.
Наш собеседник отметил, что подобные сайты и их услуги не соответствуют действующему законодательству, регулирующему движение кредитных историй. Закон «О кредитных историях» четко указывает, что Бюро кредитных историй (БКИ) обеспечивает защиту информации при обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты, а должностные лица БКИ несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование полученной информации. В случае обращения к подобным сайтам клиент рискует стать жертвой мошенников и столкнуться с правоохранительными органами. Эти факторы ставят под сомнение целесообразность получения информации о клиенте из свободного доступа в сети Интернет, поскольку она непроверяема и неправомерна.
Получение информации о заемщике или кредиторе через официальные источники — наиболее рациональный путь. «Великие комбинаторы» должны изучить статью 5.53 КоАП РФ. В ней сказано, что незаконные действия по получению или распространению кредитной истории без уголовно наказуемого деяния приводят к штрафам: с граждан от одной до двух тысяч пятисот рублей; с должностных лиц — от двух тысяч пятисот до пяти тысяч рублей (или дисквалификации до трёх лет); с юридических лиц — от тридцати до пятидесяти тысяч рублей.
Личный контроль
К сожалению, иногда у официальных структур, отвечающих за «кредитное досье», могут быть ошибки. Экономические отношения — это общение людей, и всегда существует фактор человеческий, который может навредить как кредитору, так и заемщику. Если при ознакомлении с кредитной историей возникают спорные ситуации (например, есть ошибочные данные), можно решить их мирным путем. Законом предусмотрено получение письменного или документально оформленного согласия заемщика от источника формирования кредитной истории на предоставление информации в Бюро кредитных историй (БКИ). Без такого согласия БКИ не имеет права создавать и предоставлять информацию о кредитной истории. Если субъект кредитной истории не согласен с имеющимися данными, его можно исправить, подав заявление о внесении изменений и дополнений в кредитную историю. БКИ в течение 30 дней проверяет законность претензий и достоверность представленных данных. После этого принимается решение о корректировке кредитной истории или об отказе в ее предоставлении. В случае отказа можно продолжить разбирательство в судебных инстанциях, если ошибка носит принципиальный характер.
Стоит ли игра свеч?
Кредитная история — важная характеристика компании, особенно при взаимодействии с банками. Некоторые считают, что особое внимание к информации в ЦККИ не нужно, так как операции фиксируются автоматически. Другие же крайне опасаются раскрытия данных о кредиторах и заемщиках, ссылаясь на банковскую тайну.
Финансовый кризис повлиял на репутацию и платежеспособность многих компаний, и иногда кредиторы закрывают глаза на негативную информацию. Но отсутствие заботы о формировании прозрачной кредитной истории может привести к расходам на брокеров, коллекторов и других специалистов. Информация ЦККИ доступна не только партнерам по бизнесу (с вашего согласия), но и проверяющим органам, поскольку данные о кредитах входят в бухгалтерскую и налоговую отчетность.
Некоторые эксперты считают отказ от формирования кредитной истории в ЦККИ довольно опрометчивым шагом.
Дарья Сахарова