Кредитная история клиента банка для того и существует, чтобы максимально точно анализировать определенные факты. выясним, насколько важна положительная характеристика и как можно повлиять на содержание кредитного досье.
Куда пойти? У кого спросить?
Так же как и другие важные информационные ресурсы, кредитная история банковского клиента имеет свои границы доступа (а, как известно, в одной кредитной истории содержатся данные и о заемщике, и о кредиторе), требования к полноценности и достоверности, правила формирования, запроса и пользования. Известно, что существует несколько методов получения информации о «кредитных свершениях» организации, причем каждый из возможных вариантов регламентируется соответствующим Указанием ЦБ РФ. Но все разрешенные способы объединяет один важный фактор: перед тем как получить информацию, субъекту или пользователю необходимо узнать реквизиты того бюро, где хранится необходимая ему кредитная история. Узнать это можно как путем направления электронного запроса (как непосредственно в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), так и посредством прямого обращения в кредитную организацию). Кроме того, можно прибегнуть к помощи нотариуса, посетить отделение почтовой связи, а то и воспользоваться интернет-ресурсами Представительства банка России (ст. 13 гл. 4 Закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г.).
Любителям «дешевого сыра»
Само собой разумеется, что процесс получения кредитной истории – дело не одного дня. Формируя запрос, важно соблюсти все предписания законодательства, в частности, указать полное наименование запрашиваемой организации, ее регистрационный номер и ИНН. Кроме того, если вы являетесь пользователем кредитной истории, но не ее субъектом, придется получить согласие последнего на предоставление информации. В нем должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата его оформления (п. 9 ст. 6 гл. 5 Закона № 218-ФЗ). И только в случае соблюдения всех порядков и правил ЦККИ, через бюро кредитных историй, предоставит, наконец, необходимые данные. Согласитесь, алгоритм довольно многоступенчатый и требующий немалых затрат времени. Поэтому «остапы бендеры от современной экономики» уже нашли новый способ заработка на тех, кто желает сэкономить время за счет растрачивания денежных средств впустую. На сегодняшний момент, помимо регламентированных алгоритмов запроса кредитной истории, в Глобальной сети можно наткнуться на сомнительные сайты, которые предлагают не отходя от компьютера получить любые данные, в том числе и кредитную историю, без лишних, на взгляд разработчиков, бюрократических инструментов. Для этого держатели подобных порталов требуют оплатить услугу либо посредством мобильного телефона (через отправку sms), либо перечислить необходимую сумму из «электронного кошелька». Но насколько данный вид услуги может быть правомерным, достоверным и безопасным?
«Конечно, подобного рода сайты, а также услуги, ими предлагаемые, никаким образом не вписываются в существующее законодательство, регламентирующее движение кредитных историй, – отозвался наш собеседник. – В законе «О кредитных историях» четко сказано, что БКИ обеспечивает защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты, а должностные лица этой структуры несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации. Поэтому, когда нуждающийся в получении кредитной истории клиент попадает в ситуацию «вне закона», появляется не только безусловный риск оказаться жертвой мошенников, но и вероятность последующего общения с правоохранительными органами. Именно эти аспекты ставят под сомнение целесообразность такого пути получения информации, как поиск данных о клиенте, размещенных в свободном доступе в сети Интернет. Эта информация носит непроверяемый и неправомерный характер».
И действительно, более рационального пути, чем получение информации о заемщике или кредиторе через официальные источники, и быть не может. Что же касается «великих комбинаторов», то им придется ознакомиться со статьей 5.53 КоАП РФ. В ней поясняется, что незаконные действия по получению или распространению информации, составляющей кредитную историю, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния, влекут наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц – от двух тысяч пятисот до пяти тысяч рублей (или дисквалификацию на срок до трех лет); на юридических лиц – от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей.
Личный контроль
К сожалению, порой и к официальным структурам, отвечающим за «кредитное досье», можно предъявить претензии. Экономические отношения – это, прямо или косвенно, общение людей. А, значит, всегда существует так называемый «человеческий фактор», который может сыграть злую шутку как с кредитором, так и с заемщиком. Если при ознакомлении субъекта кредитной истории с последней возникает спорная ситуация (к примеру, закрадываются ошибочные данные), то по законодательству ее можно разрешить «полюбовно». Во-первых, согласно пункту 4 статьи 5 главы 2 все того же Закона № 218-ФЗ, источник формирования кредитной истории представляет информацию в БКИ только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика, которое может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение согласия. Таким образом, без существования подобного документа БКИ не вправе создавать, а уж тем более предоставлять в пользование, информацию, составляющую кредитную историю. Во-вторых, если субъект кредитной истории не согласится с существующим «досье», его можно исправить путем подачи заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю (ст. 8 гл. 2 Закона № 218-ФЗ). В этом случае БКИ в течение 30 дней проверяет законность предъявленных претензий, а также достоверность данных, представленных в заявлении. Далее принимается решение о корректировке кредитной истории или об отказе в ее предоставлении. В последнем случае необязательно соглашаться с сотрудниками БКИ: если ошибка в данных носит принципиальный характер, можно продолжить разбирательство в судебных инстанциях.
Стоит ли игра свеч?
Кредитная история – это своего рода визитная карточка компании, особенно когда речь идет о сотрудничестве с банками. Но бытует мнение, что особо заботиться о той информации, которая содержится в «закромах» ЦККИ, вовсе не обязательно: вы совершаете те или иные операции по кредитам и займам, они фиксируются в соответствующих органах… что может быть проще? Другие же представители бизнеса, напротив, уж очень ревностно относятся к раскрытию любой информации, касающейся своих кредиторов и заемщиков, вспоминая в удобной для них формулировке о сохранении банковской тайны. Хотелось бы оспорить и ту и другую точку зрения. Конечно, финансовый кризис оставил свои «шрамы» на репутации и платежеспособности многих компаний, и порой кредитующая сторона закрывает глаза на ставшую ей известной неблагоприятную картину. С другой стороны, не потратив лишние усилия на формирование достойной и прозрачной кредитной истории, не проявляя должную осмотрительность в работе с контрагентами, придется копить деньги на кредитных брокеров, коллекторов и прочих специалистов, способных решить ваши финансовые проблемы «задорого». Кроме того, не стоит забывать, что данными ЦККИ могут пользоваться не только партнеры по бизнесу (с вашего на то согласия), но и государственные, проверяющие органы, ведь информация о кредитах и займах напрямую участвует в составлении бухгалтерской и налоговой отчетности.
В завершение хотелось бы отметить мнение некоторых экспертов, которые считают отказ от формирования кредитной истории в ЦККИ довольно опрометчивым шагом. Несмотря на то, что подобное решение подкреплено законодательно, оно может вызвать подозрение, нездоровое любопытство пользователей, а также менее доброжелательное отношение со стороны банков.
Дарья Сахарова
ПРАКТИЧЕСКАЯ ЭНЦИКЛОПЕДИЯ БУХГАЛТЕРА
Полная информация о правилах учета и налогах для бухгалтера.
Только конкретный алгоритм действий, примеры из практики и советы экспертов.
Ничего лишнего. Всегда актуальная информация.
Подключить бератор