Благодаря Вицину, все мы помним, что «жить, как говорится, хорошо». А благодаря Никулину многое из нас не забыло, что «хорошо жить – ещё лучше».
Последние годы сделать сбережения сложнее из-за недоступности некоторых финансовых инструментов и снижения надежности других. Однако появились позитивные изменения: на рынке накопительного страхования жизни появился продукт, расширяющий возможности для клиентов.
Всё чаще россияне, задаваясь вопросом «копить или тратить?», выбирают бережливость.
Остаётся решить, как сохранить средства с наименьшей опасностью и большей прибылью. Увеличение рисков для инвесторов обусловило необходимость в новых стратегиях.
Второй год подряд в России всё больше людей выбирают накопительное страхование жизни как надёжный финансовый инструмент.
В прошлом году накопительное страхование жизни увеличилось почти на 60%, общая сумма внесенных за год страховых взносов составила 247,9 млрд рублей по данным ЦБ РФ. За девять месяцев текущего года объем взносов по НСЖ вырос еще на 30,3%, превысив прогнозный рост в 10—15%.
Евгений Уфимцев, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), подчеркнул: в сложный для российской экономики период предлагаемые страховщиками продукты страхования жизни выполняют свою задачу. Граждане нуждаются в защите жизни, здоровья и имущества во время кризиса, и эти продукты им помогают.
Лидерство в сегменте НСЖ, пишет «Газета.Ru»В 2022 году СберСтрахование жизни сохранила лидерство, подписав 42,4% всех договоров. Объем взысканных страховых платежей превысил 105 млрд рублей, показав рост на 55,3%.
Гарантированный доход
Рост ключевой ставки повлек за собой увеличение относительно невысокой гарантированной доходности по подобным полисам. Например, продукту СберСтрахования жизни «Билет в будущее» гарантированная доходность для программ с единовременным взносом сейчас составляет от 10,29% до 21,67% годовых.
Продукты СберСтрахование жизни предоставляют возможность закрепить высокий уровень guaranteed доходности в течение всего срока действия контракта, что значительно превосходит по продолжительности возможности любых других финансовых инструментов.
В рамках программы «Формула жизни» возможно закрепить актуальную ставку гарантированного дохода в течение трех лет и более.
Других инструментов не обеспечивает такого потенциала, а это существенно, так как ключевой актив, от которого зависит прибыльность финансов, может понизиться.
Андрей Паранич, директор Национальной ассоциации специалистов финансового планирования, считает, что НСЖ — популярный и полезный инструмент для построения финансовой стратегии из-за сочетания функций страхования и сбережения. Такой подход правильный, так как в портфеле обязательно должна быть консервативная часть.
Выкуп
До недавнего времени недостатком НСЖ признавалась низкая ликвидность. Договор, расторгнутый досрочно в первые годы действия, приводил к потере клиентами большой части инвестиций.
По словам Андрея Паранича, если клиент осознанно обращается в НСЖ, то не планирует забирать деньги через год, и размер выкупной суммы не должен быть значимым. Однако из-за экономической неопределенности люди допускают возможность необходимости получения денег срочно. Различные опросы показывают, что более половины россиян уверены только в сохранении своего уровня дохода на срок полгода.
Понизив барьеры, привлекательность продукта неизбежно возрастает. СберСтрахование жизни демонстрирует пример правильного подхода в этой области.
Лидер российского страхового рынка в июле 2023 года для увеличения ликвидности своих продуктов первым повысил до 96% размер гарантированных выкупных сумм — средств клиента, получаемых при досрочном прекращении договора страхования.
Это важное отличие от прежней практики, когда при расторжении договора на систему жизнеобеспечения с рассрочкой в первый год после оформления клиенту ничего не возвращалось — выкупная сумма составляла ноль.
В программах НСЖ с единовременным взносом скидка при преждевременном расторжении договора сохранялась первые три года. Она составляла приблизительно 20% в первый год, 10% — во второй и 5% — в третий. Сейчас в первый год расторжения скидка составит около 5%, а со второго года в случае досрочного расторжения договора скидки не будет, наоборот, клиент получит по НСЖ ещё и гарантированный или дополнительный инвестиционный доход.
Ожидалось, что невыгодные цены при досрочном расторжении станут стимулом для клиентов к долгосрочному накоплению и препятствием к досрочному разрыву договоров. Однако большинство жалоб касались именно досрочного расторжения из-за низких или отсутствующих выкупных сумм, которые клиенты считали штрафами за расторжение договоров. В связи с этим решили кардинально изменить систему накопительных схем.
Андрей Паранич подчеркнул, что увеличение ликвидности НСЖ существенно меняет его возможности.
Эксперт пояснил: низколиквидный инструмент не должен занимать основное место в портфеле клиента. Однако, если страховая компания обещает высокую сумму выплаты, потери для клиента будут малы, даже если ему срочно понадобятся деньги и придется расторгнуть договор НСЖ досрочно.
Доступность и надежность
При выборе финансового инструмента для хранения средств важными считаются доступность и надёжность. По этим показателям НСЖ привлекает низким порогом входа и высокой степенью защищённости. Формирование накоплений или резерва при помощи этого продукта очень удобно.
В СберСтрахование жизни наибольшую долю договоров составляют программы с рассрочкой. Программы с одним платежом выбирают обеспеченные клиенты, для которых средний взнос приближается к 1 миллиону рублей, сообщила Ольга Монахова, управляющий директор дивизиона «Инвестиции и накопления» Сбербанка.
Средний срок контрактов по рассрочке равен четырнадцати годам, для соглашений с единовременным взносом характерны более короткие сроки — шесть или семь лет. Четыреty процента договоров НСЖ в «СберСтрахование жизни» составляют до пяти лет, 38 процентов — от десяти до пятнадцати лет.
При большой нестабильности рынка особенно важно, чтобы инструменты были надёжными.
На рынке имеются НСЖ-продукты для всех: клиентов с небольшими и средними бюджетами, а также премиальные для тех, у кого бюджет от полумиллиона рублей. Андрей Паранич отмечает, что после ужесточения регулирования прошлого года, связанного с жалобами на некорректную продажу, такие продукты стали привлекательнее для покупателей.
С начала 2022 года действуют новые правила ЦБ РФ, которые защищают потребителей, повышая требования к содержанию страховых полисов по рискам, выплатам, продаже и информировании клиентов.
СберСтрахование жизни меняет политику лояльности, предусматривая ответственность компании в случае недобросовестного поведения продавцов полисов. Если предоставленная продавцом информация не соответствует реальным условиям страхования, клиент может вернуть до 100% внесенных средств.
Уверенность в будущем
НСЖ отличается от других финансовых инструментов наличием страховой составляющей. Это не только способ накопить деньги, но и страховая защита, гарантирующая сохранение финансового резерва в случае непредвиденных обстоятельств или серьёзных проблем. При возникновении рисков, указанных в договоре, клиент получит страховую выплату или компания продолжит формировать его накопления.
НСЖ позволяет накапливать средства на разные нужды. Программа «Формула жизни» от СберСтрахование жизни предлагает варианты, подходящие под жизненные ситуации. Можно обеспечить будущее, создать финансовую подушку безопасности или стартовый капитал для ребенка, передать капитал или накопить определенную сумму для конкретной цели.
Инвестиционные фонды часто применяют для разнообразия портфеля и передачи капитала. Для последнего услуги чаще всего пользуются клиенты старше шестидесяти лет, желающие обеспечить своих наследников. Такой способ получения средств быстрее и проще, чем оформление наследства по завещанию или закону.
Гибкость
На рынке НСЖ всё большее распространение получают гибкие продукты, делающие их более привлекательными для клиентов. Базовые комплектные решения с предустановленным набором рисков не всегда удовлетворяют всем требованиям, поэтому приходится переплачивать за ненужные функции.
Программа СберСтрахование жизни по принципу конструктора дает возможность настроить продукт под индивидуальные потребности, учитывая жизненную ситуацию. Например, программа «Формула жизни» предлагает четыре варианта: «Защита взрослого», «Защита ребенка», «Передача капитала», «Рентный поток», в зависимости от целей накопления, срока и суммы взноса.
Возможна добавка в договор рисков, связанных с инвалидностью, травмами, опасными заболеваниями и утерей работы. Статистика компании показывает, что 70 процентов договоров заключены с расширенным набором рисков.