Валютный платеж заблокирован в банке-посреднике из-за санкций. Как разблокировать?

Автор: | 05.04.2023

В результате перевода оплаты за товар иностранной компании через SWIFT с российского счета, средства «зависли» у банка-посредника из-за санкций. Возможен ли возврат денежных средств российскому резиденту со стороны своего банка?

У юриспруденции России нет оснований предъявлять российскому банку требование о возврате суммы трансграничного валютного перевода.

В данной ситуации стоит направить обращение в банк отправителя с просьбой провести розыск валютного перевода. После выявления банка-посредника рекомендуется подать заявление о возврате денег в этот посреднический банк.

Кредитная организация по ст. 31 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» проводит расчеты по нормам, формам и стандартам Банка России; при отсутствии правил для отдельных видов расчетов – по соглашению сторон; при международных расчетах – в порядке, определенном федеральными законами и правилами международной банковской практики.

Обратите внимание

В российском законодательстве отсутствует нормативное регулирование порядка выполнения международных перевозок.

Международная банковская практика считает международным переводом денежных средств совокупность действий, начинающихся с передачи плательщиком (заказчиком) распоряжения о переводе своему банку.

Затем могут последовать ряд межбанковских платежей между посредническими банками, завершающихся выполнением поручения о переводе банком бенефициара в пользу получателя.

Обратите внимание

Для проведения валютных переводов необходимы посреднические услуги банков, что согласуется с российским законодательством и договором банковского счета с клиентами по статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Правовое регулирование международных переводов денег основывается на Типовом законе ЮНСИТРАЛ «О международных кредитовых переводах» 1992 года (далее – Типовой закон 1992 года).

Типовой закон 1992 года устанавливает обязанности отправителя платежного поручения и банка-получателя, а также ответственность каждой из сторон.

Обратите внимание

После выполнения своих обязательств перед банком-получателем, банк-отправитель освобождается от ответственности за неполучение денежных средств бенефициаром в международном переводе. Согласно статье 8 и 10 Типового закона 1992 года, обязанность банка-получателя наступает только после акцепта платежного поручения банка-отправителя.

Банк, не являющийся банком бенефициара, должен выдать собственное платежное поручение, так как кредитовый перевод завершается акцептом платежного поручения банком бенефициара в его интересах (ст. 19).

Банк-получатель должен выполнить распоряжение о выплате или отправить уведомление об отказе в срок, указанный статьей 11 Типового закона 1992 года. В противном случае банк-получатель считается принявшим распоряжение о выплате.

Обратите внимание

Если банк-посредник принимает платежное поручение от отправителя, банк, направивший его, освобождается от ответственности. Это происходит как при исполнении поручения банкиром-отправителем, так и после окончания срока на отклонение платежа.

В рамках текущей ситуации российский банк как отправитель выполнил указания клиента, списав деньги с лицевого счета гражданина согласно условиям договора банковского обслуживания, и перечислил их посредством банка-посредника для проведения транзакции за границей.

Средства, размещенные на корреспондентском счете банка-посредника более суток, считаются принятыми по смыслу Типового закона 1992 года. Следовательно, российский банк-отправитель выполнил свои обязательства по международному платежу.

Обратите внимание

В данной ситуации рекомендуется направить в банк-эмитент заявление о розыске валютного перевода. При определении банка-посредника, следует заявить о возвращении денежных средств и в него.

А что суды?

Суд обычно считает, что банк отправитель должным образом выполняет свои обязанности по международным переводам для клиента.

Обратите внимание

Суды отклоняют требования о возмещении убытков банку, считая, что российский банк, осуществляя перевод средств за границу по поручению клиента, не несет ответственности за действия иностранных банков, участвующих в процессе оказания услуги.

Суды для подтверждения своих решений указывают на необходимость установления наличия и размера убытков, противоправного характера действий ответчика, а также причинной связи между убытками и его действиями.

Если отсутствуют доказательства хоть одного из перечисленных моментов, то не подтверждается весь состав причиненных потерь, и исковые требования отклоняются.

Суды устанавливают отсутствие противоправности действий банков в подобных ситуациях и причинной связи между убытками и действиями банка (решения Арбитражного суда г. Москвы от 23.09.2022 по делу № А40-145312/2022, от 30.08.2022 по делу № А40-132142/2022, апелляционные определения Московского городского суда от 20.05.2016 по делу № 33-19630/16, Омского областного суда от 02.11.2022 по делу № 33-6303/2022).

Обратите внимание

Суды удовлетворяют требования о возмещении убытков банку при невыполнении клиента просьбы провести платеж через определенный банк-посредник, квалифицируя это как ненадлежащее исполнение поручения (см., например, решение Арбитражного суда г. Москвы от 13.10.2022 по делу № А40-179021/2022).

Законодательство Российской Федерации не устанавливает обязательных требований к информации, которая должна быть в распоряжении о валютном переводе. В частности, нет обязанности плательщика указывать в таких распоряжениях банки-посредники, через корреспондентские счета которых будет осуществляться перевод.

Отсутствует конкретное обозначение банка-посредника в задании клиента, что даёт банку возможность независимо отбирать посредников и регулировать путь денежного перевода.

В мировой практике банковской деятельности для установления пути проведения валютных платежей применяются международные справочники с информацией о корреспондентских банках финансовых учреждений.

Суды указывают, что поиск банков-посредников при валютных переводах с помощью международных банковских справочников не нарушает законов и условия договора банковского счета, заключенного между банком и клиентом (определение Девятого арбитражного апелляционного суда от 17.07.2019 № 09АП-30606/19 63184783).

До 30 банков могут покинуть российский рынок в 2023 году.

В 2023 году число кредитных организаций сократится из-за ухода иностранных компаний. «Известиям»Глава рейтингового агентства АКРА и бывший заместитель председателя ЦБ Михаил Сухов считает, что темпы слияний и поглощений банков будут медленными из-за необходимости принятия административных и корпоративных решений. По его оценке, российским рынком могут покинуть 25–30 банков в текущем году. Большая часть этого количества будет связана с добровольным отказом от лицензии как российскими, так и иностранными банками, однако также ожидается некоторое количество отозваных лицензий у контролируемых резидентами компаний. При этом уменьшение числа зарубежных финансовых организаций не повлияет на общую ситуацию с активами сектора.

Обратите внимание

В этом году с российского рынка могут уйти 25–30 банков. Такую оценку дали в АКРА. По их мнению, основным мотором процесса станет решение иностранных кредитных организаций. Например, из России могут покинуть рынок небольшие зарубежные игроки, работавшие преимущественно в розничном сегменте и обслуживавшие потребности импортеров. Другими причинами сокращения числа финансовых организаций станут отмена регуляторных послаблений и продолжающиеся сложности в экономике. Уменьшение участников на 5–10% не вызовет серьезных проблем, но снижение конкуренции негативно повлияет на качество услуг, прогнозируют эксперты.

Руководитель направления банковских рейтингов «Эксперт РА» Людмила Кожекина заявила: в текущем году из рынка уйдет больше банков, чем в прошлом. В 2022-м число кредитных учреждений уменьшилось на 12. Тогда задачей было сохранение стабильности банковской системы, поэтому количество отозванных лицензий осталось минимальным с 2014 года, указала эксперт. Но сейчас процесс устранения слабых участников продолжится.

Некоторые финансовые организации пока демонстрируют низкую эффективность, преимущественно за пределами топ-100. Даже при тренде на деконцентрацию сектора эти организации не выдерживают конкуренции и не привлекают новых клиентов. По прогнозам эксперта, в 2023 году количество отзывов и добровольных сдачи лицензий может составить 15.

По ее мнению, при значительных экономических шоках возможна заморозка отзывов лицензий до конца года для снижения давления на систему. Кроме того, число игроков сократится из-за добровольной ликвидации небольших кредитных организаций с ограниченной клиентской базой и без четкой бизнес-модели. Иностранные банки также покинут рынок, но их либо продадут, либо объединят с другими участниками.

Европейский центральный банк призывал все кредитные организации контролировать деятельность в России и, по возможности, ее сокращать. Такой совет был дан всем заинтересованным институтам после начала специальной военной операции на Украине.

В 2023 году из России могут уйти некоторые финансовые организации с базовой юрисдикцией в европейских странах, считает зампред банка «Зенит» Наталья Тутова. По ее словам, эти банки в основном работают с розничными клиентами и обслуживают потребности импортеров, например иностранных автопроизводителей, уже покинувших российский рынок. Уход зарубежных игроков также может быть связан с давлением со стороны материнских компаний.

Обратите внимание

Заместитель председателя «Зенита» Наталья Тутова считает, что сокращение количества банков в России на 5–10% не создаст серьёзных проблем. В стране сейчас насчитывается 327 банков. Вместе с тем уменьшение конкуренции всегда негативно влияет на уровень и качество предоставляемых продуктов и услуг.

Российские банки лидируют в большинстве сфер внутреннего малого и среднего бизнеса. Внешняя торговля, инвестиции, обслуживание частных клиентов – там доля иностранных конкурентов всегда была значительнее, указала аналитик.

Сворачивание банковского бизнеса – длительная процедура. Быстро реализовать её можно, продав компанию российским инвесторам. Постепенное сокращение портфеля займет больше времени. ЦБ вероятно будет поддерживать первый вариант, так как второй может повлиять на финансовую стабильность сектора.

Глава Raiffeisen Bank International Йоханн Штробль объявил о намерении либо продать, либо вывести из структуры банка российскую дочернюю компанию.

По таким сделкам установлены жесткие условия, и их осуществление требует длительного времени, подчеркнул начальник отдела анализа банковского и финансового рынков ПСБ Илья Ильин. По его словам, круг потенциальных покупателей ограничен. Кроме того, проблемы европейских и американских финорганизаций могут ослабить давление на материнские компании по сворачиванию бизнеса в России.

Обратите внимание

В 2023 году число банков уменьшится из-за ухода мелких участников рынка в условиях усиления конкуренции, вызванной активностью федеральных кредитных организаций в регионах, по мнению Ильи Ильина.

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов считает прогноз о выходе из рынка 25–30 банков в этом году реалистичным. Как причины называются ухудшение операционной среды из-за экономических сложностей, отмена регуляторных послаблений и отток клиентов из небольших финансовых организаций. Также ожидается выход «дочек» зарубежных игроков. Эксперт отмечает, что для компаний вроде Мерседес-Бенц Банк Рус уйти будет проще, чем для крупных кредитных организаций, например Райффайзенбанк.

В нынешней ситуации Raiffeisen Bank International с большой вероятностью не продаст российскую дочернюю компанию без существенного снижения цены и признания значительных убытков. По этой причине в 2023 году банк скорее всего сохранит присутствие в России, несмотря на усиливающееся давление.