Порядок возврата похищенных средств с электронных счетов должен быть упрощен, считают в ЦБ и готовят соответствующий законопроект. Как предполагается, регулятор введет автоматическую блокировку спорной суммы на счете злоумышленника. Кроме того, у граждан может появиться право прописывать в своей кредитной истории отказ в выдаче на его имя любых кредитов или займов. Эксперты считают законодательные изменения, которые разрабатывает ЦБ и парламентарии, фундаментальными.
Центробанк сообщил о подготовке поправок в действующее законодательство, позволяющих увеличить возврат похищенных мошенниками средств со счетов россиян. Об этом «Известиям» рассказал замначальника департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев.
Он считает, что необходимо вводить автоматическую блокировку суммы на счете вероятного мошенника. Причем делать это оперативно, сразу же после обращения пострадавшего. «Если деньги попали на счет дропа (подставного лица), то распоряжаться деньгами может только он. Возврат этих денег возможен по судебному решению», — пояснил Сычев.
А для того, чтобы возврат денег в итоге состоялся, необходимо провести цепочку оперативно-следственных мероприятий и закрыть уголовное дело.
Пока этот процесс только начнут реализовывать, похищенные деньги успеют снять с карты и скрыть, пояснил Сычев.
Обратите внимание
По данным ЦБ, мошенники в половине случаев снимают похищенные деньги в течение часа после перевода, в 47% — в течение двух-трех часов. И только в 3% такого рода инцидентов похищенные средства могут задержаться на счете до суток. Часто злоумышленники, чтобы запутать следы, используют цепочку переводов, используя в качестве первого получателя дропа. Это подставная личность, используемая мошенниками для сохранения своей анонимности.
Сейчас у банков нет правовых оснований для отказа в выдаче средств или блокировки уже зачисленных денег ни на промежуточном, ни на конечном счете физлиц.
«Мы хотим, чтобы по этой части была отдельная ускоренная судебная процедура», — уточнил Сычев.
Обратите внимание
Похищенные средства можно было бы оперативно замораживать на счете и потом решить их судьбу в рамках судебного порядка. «В Англии такие дела разбираются аналогичным способом с вполне понятным закрытым перечнем доказательной базы», — уточнил представитель ЦБ, добавив, что такой порядок был бы возможен даже в отсутствие на судебных заседаниях истца и ответчика. То есть речь идет о возможности вынесения заочного решения по делу.
Кибермошенничества становится все больше
По данным Центра мониторинга и реагирования на кибератаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ), самыми эффективными методами обмана владельцев счетов остаются фишинговые письма и звонки якобы из службы безопасности банка. Финансово неграмотные граждане сами сообщают мошенникам данные, которые необходимы для списания средств с их счетов.
В 2020 году количество мошеннических операций со счетами выросло более чем на треть (34%) по сравнению с 2019-м, а по сумме рост таких операций составил 52%. Возместить пострадавшим удалось всего 11% от суммы похищенных средств.
Обратите внимание
Предположительно украденная у клиента банка сумма будет автоматически блокироваться на 25 дней, уточнил вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков.
Изменения позволили бы повысить долю возврата до 15-30% от общего объема похищенных средств. В АБР считают, что для ускорения процесса нужно дать банкам право сообщать пострадавшему данные владельца счета, куда были переведены деньги. В этом случае дело переводится из уголовной в гражданско-правовую форму. И жертва обмана, не дожидаясь окончания расследования уголовного дела, могла бы требовать возмещения ущерба в суде самостоятельно.
В АБР ссылаются на статью 161 Гражданского кодекса, которая обязывает все сделки между юрлицами заключать письменно, а для физлиц такая форма предусмотрена при сделках на сумму от 10 тыс. рублей. Кроме того, есть нормы в законе о банкротстве, которые позволяют сообщать персональные данные, их просто нужно перенести в закон «О национальной платежной системе», добавили в АБР.
В Центробанке, однако, считают, что нельзя передавать персональные данные без согласия их владельца.
Готовят норму о добровольном запрете на оформление кредитов
В Госдуме рассматривают возможность дать гражданину право указывать в кредитной истории об отказе в выдаче на его имя любых кредитов или займов. Если же, несмотря на такой запрет, кредит будет оформлен банком, то по нему могут разрешить не платить. При этом отменить этот запрет гражданин сможет в любое время. Поправки могут быть внесены в Гражданский кодекс и законы «О потребительском кредите» и «О кредитных историях». С документами ознакомилось издание РБК. Разработку вопроса по таким изменениям подтвердил зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Антон Гетта, который ранее инициировал поправки.
Обратите внимание
Целью проектов является защита граждан от мошенничества в случаях, когда мошенники оформляют кредиты от их имени. Депутат отметил, что современные банковские мобильные приложения позволяют это сделать, поскольку удобные сервисы породили новые риски. «Поэтому простая потеря мобильного телефона, паспорта или утечка персональных данных может сильно усложнить жизнь. Встречаются и случаи, когда граждан, используя социальную инженерию, уговаривают под видом спасения средств взять кредит и перевести деньги на счета мошенников», – приводит его слова РБК. Кроме того, по словам Гетты, оспорить в суде выдачу подобных ссуд почти невозможно.
Россияне смогут воспользоваться данным правом, подав заявку через портал «Госуслуги» или банки (через мобильные приложения), после чего в течение семи дней с момента обращения запрет на оформление кредитов вступит в силу.
Сейчас законопроекты обсуждаются в профильных ведомствах.
Обратите внимание
Юристы отмечают, что предлагаемый механизм не нов и напоминает о возможности граждан устанавливать запрет на совершение сделок с недвижимым имуществом без их личного участия, которая тоже призвана защитить граждан от мошенничества на жилищном рынке. При этом они называют инициативу своевременной, особенно, когда паспортные данные граждан доступны на черном рынке, а в отношении кредитов нельзя установить «период охлаждения», применяемый в сфере страхования.
Аналогичная ситуация также предусмотрена гражданским законодательством в части договора банковского счета. В этом случае клиент может установить обязанность банка отказывать в зачислении денежных средств на счет или их списании в силу разных причин, основной из которых является предупреждение мошеннических схем.
Под вопросом остается оценка самими кредитными организациями при обращении к сведениям, размещаемым в бюро кредитных историй, случаев неоднократной отмены гражданами ранее принятых ими решений. У кредитных организаций могут возникнуть дополнительные риски при кредитовании таких лиц, что, как следствие, может повлечь отказ в выдаче кредитов, так и их более высокую стоимость. Необходимо предусмотреть нормативные запреты для дискриминации таких лиц в случаях обращения за кредитами, считают эксперты.
Обратите внимание
Также они предлагают в рамках данной инициативы рассмотреть случай, когда заявление на «Госуслугах» подает не сам гражданин, а другое лицо, которое имеет доступ к его личному кабинету (чаще всего, это родственники гражданина или доверенные лица руководителя). Технически доказать, кто именно подает заявление, невозможно, потому оно может быть подано ненадлежащим заявителем. Как вариант, можно предусмотреть подачу заявления о добровольном запрете на оформление кредита только в очной форме, например, через нотариуса.
Отметим, об увеличении числа краж со счетов и мошенничества в области интернет-технологий за первый квартал ранее сообщала Генпрокуратура. Там подсчитали, что на фоне снижения общего показателя совершения краж на 5,9% в сравнении с 2020 г. совершение краж с банковского счета увеличилось на 30%. Больше всего таких преступлений зарегистрировано в Удмуртской Республике, Вологодской области и Республике Карелия. Мошенничества в разных сферах за первые три месяца зарегистрировано более 85 тысяч, при этом почти 70% совершено с использованием информационно-телекоммуникационных технологий или в сфере компьютерной информации.
электронное издание
100 БУХГАЛТЕРСКИХ ВОПРОСОВ И ОТВЕТОВ ЭКСПЕРТОВ
Полезное издание с вопросами ваших коллег и подробными ответами
наших экспертов. Не совершайте чужих ошибок в своей работе!
7 выпусков издания доступно подписчикам бератора бесплатно.
Получить издание