Малый бизнес: кредитный прогноз-2018

О снижении ставок по кредитам для малого и среднего бизнеса сегодня говорят многие банки. Но как изменятся ставки? Какие прогнозы дают кредитные учреждения и государство? В этих вопросах разобрался Армен Даниелян, старший партнер, член правления АКГ «Деловой профиль» (GGI).

Уже сейчас известно, как изменились ставки в крупнейших российских банках. Так, ВТБ снизил минимальную ставку до уровня 11 процентов годовых. «Росбанк» установил минимальную ставку на уровне 11,81 процентов годовых. А вот Сбербанк и «МСП Банк» предоставляют кредиты по ставке от 10,6 процентов годовых. Также снизил ставки «Бинбанк» – на 1,5 процента, как и другие кредитные учреждения.

Такая тенденция обусловлена как снижением ключевой ставки Банка России, так и активизацией государственной программы кредитной поддержки малого и среднего бизнеса через субсидирование процентной ставки – так называемой программы «Шесть с половиной».

На стоимость кредитов оказывает влияние снижение стоимости привлекаемых ресурсов, так как проценты по депозитам снизились вместе со снижением ключевой ставки. Однако на деле декларируемое крупными банками снижение процентных ставок по кредитам для малых и средних предприятий сопровождается ужесточением требований к заемщикам для получения кредита по заявленной минимальной ставке. Чаще всего такие программы отличаются малыми суммами кредитов и повышенными требованиями к залогу.

Большинство клиентов банков могут претендовать на получение кредита по ставке в диапазоне 14–18 процентов годовых, что ограничивает заинтересованность предпринимателей в кредите. Но даже при столь высокой шкале ставок не многие предприятия могут получить кредит.

Процентная ставка зависит от множества факторов, среди них – размер займа, срок кредита, целевое назначение, качество обеспечения, финансовое состояние заемщика. Практика показывает, что число отказов в выдаче кредитов малому и среднему бизнесу превышает 50 процентов, но, несмотря на это, в текущем году банки увеличили объемы кредитования. По данным Банка России, за девять месяцев 2017 года объем займов вырос на 14,5 процента, что, конечно, еще далеко от докризисного уровня, который превышал текущее значение почти на 28 процентов, но уже позволяет выделить складывающуюся положительную динамику. Оживление отмечается в отраслях, которые поддерживаются государственными программами импортозамещения, в том числе в сельском хозяйстве, перерабатывающей промышленности и прочих отраслях.

Читайте также «Малый бизнес: ожидания-2018»

Серьезное препятствие

Происходящее снижение ставок не сможет обеспечить существенного роста кредитования малого бизнеса, так как проблема не в низком спросе на кредиты. Серьезным препятствием для активизации кредитной поддержки предприятий являются характерные для них высокие кредитные риски: объем просроченных выплат по займам составляет около 14–15 процентов. Рост числа просрочек обусловлен тем, что большинство проблемных ссуд краткосрочные; кризисные явления, наблюдавшиеся в последние три года, существенно пошатнули финансовое состояние многих предприятий. Поэтому банкам невыгодно осуществлять кредитование малого бизнеса. Несмотря на то, что Центральный Банк рефинансирует коммерческие банки в рамках специальной программы поддержки малого и среднего предпринимательства, выделенные средства не до конца расходуются. Так, в 2016 году из 125 000 000 000 рублей банки использовали лишь 91 000 000 000 рублей.

Читайте также «Новые критерии субъектов малого бизнеса»

Способы поддержки

Конечно, бизнесу помогают и другие способы поддержки: микрофинансирование со стороны фондов поддержки предпринимательства, государственная гарантия по кредитам, возмещение части первоначального взноса и периодических платежей по договорам лизинга, компенсация части процентной ставки по банковским кредитам и др. Однако обратиться за государственной поддержкой могут не все. Поэтому рост банковского кредитования бизнеса должен стать стимулом для его развития. Но стимулирование банковского кредитования прежде всего заключается в поисках решений, сокращающих банковские риски. Одним из таких решений является развитие системы гарантирования кредитов субъектам МСБ. Банковский кредит по пониженной ставке могут получить лишь предприниматели с низким уровнем кредитного риска, что предполагает наличие залогового обеспечения или гарантий третьих лиц. Легче всего получить банковский кредит малым предприятиям, имеющим в собственности земельные участки, недвижимость и другие материальные активы, которые можно предоставить в залог. Развитие системы залогов в отношении нематериальных активов могло бы послужить стимулом развития IT-компаний. Получение государственной гарантии по кредиту осуществляется обычно через региональные фонды поддержки предпринимателей.

Это достаточно сложная процедура, и предприятие должно удовлетворять специальным условиям. Компания должна относиться к категории средних и малых, то есть количество работников не должно превышать 250 человек, а среднегодовая выручка не может превышать один миллиард руб­лей. Но основным условием для включения в реестр получателей государственных поручительств или гарантий является требование пройти тщательную экспертизу и не иметь задолженностей по заработной плате, а также перед бюджетом и фондами, бизнес должен быть прибыльным и существовать не менее трех-шести месяцев (в зависимости от региона). Не могут участвовать в получении государственной гарантии предприятия, осуществляющие деятельность в сфере игорного бизнеса, производства и реализации подакцизной продукции, добычи и реализации полезных ископаемых, кредитные и страховые организации, негосударственные пенсионные и инвестиционные фонды и пр. За выдачу гарантий (поручительств) фонды поддержки предпринимательства взимают вознаграждение от 1,5 до 2 процентов от суммы обеспечения, которое может составлять от 30 до 90 процентов кредита.

Гарантийная система

Новые возможности для получения государственных гарантий по кредиту предоставляет участие в Национальной гарантийной системе – новом проекте, реализуемом Корпорацией развития малого и среднего предпринимательства и направленном на развитие финансовой поддержки. Корпорация МСБ предлагает несколько программ стимулирования кредитования, осуществляет гарантийную поддержку, а также лизинговую помощь малому и среднему бизнесу. Размер гарантии достаточно высок, она предоставляется самой Корпорацией МСБ на сумму от 100 000 000 руб­лей, а МСБ-банком – на сумму от 25 000 000 до 100 000 000 рублей. Региональные гарантийные организации предоставляют гарантии на основе «поточных технологий» на сумму до 25 000 000 руб­лей, что упрощает процесс получения денег заемщиками.

Особенностью Корпорации МСБ является наличие установленных связей с некоторыми кредитными организациями, что уже в ближайшем будущем позволит предприятию получить государственную гарантийную поддержку непосредственно в офисе банка-кредитора, обратившись в Центр оказания услуг, расположенный в банке. На сегодняшний день Корпорация МСБ совместно с Минэкономразвития России разработала механизм стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса. В этой программе сегодня задействованы 45 банков по всей РФ. По условиям программы коммерческие банки предоставляют кредиты на суммы от 5 000 000 рублей под фиксированные 10,6 процентов годовых для малого бизнеса (предприятий с численностью персонала до 100 человек и среднегодовой выручкой до 100 000 000 руб­лей) и 9,6 процентов годовых для средних предприятий (до 250 человек и до 1 000 000 000 руб­лей соответственно).

Читайте также «С кредитами малому бизнесу поможет Центробанк»

«Шесть с половиной»

Для стимулирования активности банков в кредитовании малого бизнеса немаловажную роль играет программа «Шесть с половиной», которая позволяет фондировать банки на льготных условиях, компенсируя разницу в ставках по кредитам Центрального Банка и 6,5 процентами. По прогнозам, Банк России продолжит сокращать размер ключевой ставки, которая уже на ближайшем заседании может снизиться как минимум на 0,25 процента и составит 8,25 процента годовых. В планах самого ЦБ довести размер учетной ставки до уровня инфляции, таргетирование которой определяет целевой ориентир 3–4 процентов годовых. Поэтому ожидается дальнейшее снижение процентных ставок для малого и среднего бизнеса. Однако, как уже отмечалось, в ближайшей перспективе не следует рассчитывать на существенные послаб­ления требований банка к заемщикам, в связи с чем резкого увеличения объемов кредитования все-таки не последует. 

Читать оригинал