Банк и фирма: взаимные долги и поиск выхода

Автор: | 23.06.2023

Согласно данным ЦБ, несколько сотен кредитных организаций проходят процедуру ликвидации. Возврат средств клиентам-юридическим лицам в подобных случаях будет затруднен. Предприниматели обязаны исполнять свои кредитные обязательства перед банками, которые прекратили работу. Невыполнение требований грозит негативными последствиями.

Статистика Центрального банка указывает на то, что в настоящее время ликвидируются 337 российских кредитных учреждений.

В России банки прекращают работу по трем причинам: отзыв лицензии, добровольное закрытие или банкротство.

Для принудительного закрытия кредитных организаций предусмотрен ряд причин, перечисленных в статье 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Часто причиной становится нарушение законных норм.

Банкам с неэффективной моделью ведения бизнеса тоже может быть отозвана лицензия.

Финорганизации прекращают деятельность самостоятельно по причине несоответствия качества клиентской базы требованиям, недостаточной доходности товарной линейки, ограниченном потенциале кредитования и падении общего делового оборота.

В 2022 году вследствие специальной военной операции на территории Украины иностранные кредитные учреждения, такие как немецкий Deutsche Bank, покинули Россию добровольно.

Как вести дела предпринимателю, если банк прекратил работу?

Закрытие банка независимо от причин оказывает ощутимое воздействие на бизнес, работающий с ним.
Доступ к деньгам компании, находящимся на счетах банка, замедляется или ограничивается. Это может повлиять на текущую деятельность, выплату зарплат и оплату поставок.

Компаниям, хранившим в такой кредитной организации основные средства, грозит наибольший риск.

В случае банкротства банка существует вероятность оспорить платежи, совершенные компанией перед обанкротством. При этом все активы финансовой организации перестают быть средствами клиента и становятся конкурсной массой.

Обратите внимание

В случае закрытия или приближающегося закрытия банка необходимо открыть счет в другом финансовом учреждении, сообщить бизнес-партнерам новые реквизиты, предупредить налоговую службу о возможных задержках в уплате налогов и объяснить сотрудникам, что зарплата может быть задержана.

Получить страховку или стать потерпевшим

Вернуть средства компании возможно только при наличии страхования депозита. Страхование через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возвращение полной суммы, но не более 1,4 миллиона рублей.

Остальное можно внести в список требований кредиторов.

Согласно закону АСВ страховает вклады малых предприятий, товариществ собственников недвижимости и потребительских кооперативов (статья 5.1 Федерального закона от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках РФ»). Страхование осуществляется автоматически при размещении депозита в банке, входящем в реестр АСВ.

Если компания заключила договор страхования с другой организацией по собственной инициативе, то возврат произойдет по сумме и условиям, прописанным в документе.

Обратите внимание

Без страховки нужно добавить требования в реестр кредиторов. Инструкции о порядке и сроках этого действия выкладывают Центробанк и АСВ. Вероятность возврата средств при этом крайне мала. Юристы, которых опросили, заявляют, что для крупных компаний банкротство банка практически всегда означает полную потерю вложений. Право.ruКстати, предлагают ещё один вариант возврата средств — стать потерпевшим в уголовном деле против руководства закрывшегося банка.

Часто параллельно с процедурой банкротства кредитных организаций возбуждают уголовные дела. Так, в 2021 году по делу об особо крупном мошенничестве арестовали экс-руководителей банка «средних размеров». Провели одобрение заключения кредитных договоров с лицами, заведомо неспособными выплатить долг, что помешало удовлетворить требования кредиторов в полном объеме.

Если в уголовном деле руководители банков признаются виновными, против них можно подать гражданский иск. Руководители ответят за долг совместным владением своим имуществом, что увеличивает возможности компании вернуть средства.

Как поступить с кредитом из банка, прекратившего работу?

Можно продать долги с помощью торгов или заключить договор о цессии другому предприятию. Реквизиты для осуществления платежей публикуются АСВ на собственном веб-сайте, информацию также можно получить от арбитражного управляющего кредитного учреждения.

Обратите внимание

Клиент предъявляет требования к банку (например, возврат вклада), а банк может требовать у компании деньги (например, выплаты по кредиту). Эксперты полагают, что логично было бы допустить взаимозачет этих требований (ст. 410 ГК), но закон запрещает это, поэтому процедуры взыскания проходят параллельно.

Невыполнение обязательств по долгу добровольно влечет принудительное взыскание. К сумме задолженности будет добавлена неустойка. Компания рискует столкнуться с испорченной кредитной историей, а в крайнем случае — конфискацией имущества и началом процедуры банкротства.

Руководителя фирмы, не оплачивающей кредит, могут привлечь к уголовной ответственности по статье 177 УК («Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности») и приговорить к двум годам лишения свободы.

Обратите внимание

При банкротстве банка и отсутствии средств для выплаты кредитов возможно заключение мирового соглашения с временным управляющим. В этом случае назначается срок рассрочки, а по взаимному согласию снимаются штрафные санкции.

Специалисты привели случай из практики. Потеряв лицензию, банк стал неплатёжеспособным для клиента – компании. В результате финорганизацию объявили банкротом и запустили процедуру конкурсного производства.

В судебном порядке кредитор требовал возврата 90 миллионов рублей основного долга и 70 миллионов рублей пени. Процесс продолжался полтора года, после чего участники спора достигли соглашения о мирном разрешении конфликта.

Предприятие обеспечило дополнительными средствами и закрыло долг в течение года.

Банк простил неустойку.

Как обезопасить себя

Не стоит хранить все средства в одном банке; разделите финансы компании между несколькими финансовыми учреждениями.

При выборе банка теперь стоит обращать внимание на список системно значимых кредитных организаций, так как с февраля 2022 года по решению ЦБ финорганизации не обязаны публиковать бухгалтерскую отчетность.

Важно изучить сайт кредитной организации, доступные отчеты и информацию о работе, обратить внимание на процентные ставки по вкладам. Очень высокие ставки могут быть поводом для размышлений: возможно, банк таким образом пытается срочно привлечь деньги для решения финансовых сложностей, говорит Фомина.

Обратите внимание

После открытия счета и подписания договора необходимо внимательно следить за работой банка. Юристы советуют регулярно узнавать, не участвует ли финансовая организация в судебных разбирательствах. Спор с налоговой из-за неуплаты обязательных платежей может быть тревожным признаком.

Крупные компании также страхуют свои вклады в страховых организациях для профилактики. Риск банкротства банка всё же существует, поэтому рекомендуется составить план действий на случай закрытия финорганизации: включить в него процедуры для возврата денег, перевода средств в другие банки и сценарии по выплате долгов.